許多人都在問：「你該不該用保險當理財工具？」這個問題的核心在於釐清保險的本質。保險，尤其是保障型保單，其主要功能是風險轉移，為意外、疾病等突發狀況提供經濟上的支持。將保險與投資混為一談，可能會模糊焦點，導致保障不足或投資效益不佳。
因此，在考慮是否將保險作為理財工具時，首要之務是區分保障型保單與投資型保單。保障型保單著重於提供純粹的保障，而投資型保單則將一部分保費投入投資，但同時也伴隨著投資風險及較高的費用。
從我的經驗來看，建議您將保險與投資分開規劃。先確保擁有足夠的保障，再透過其他更靈活的投資工具來實現財富增長。在評估保險需求時，不妨計算家庭收入替代需求、預估醫療費用，並評估意外風險，才能更精準地配置保險。而選擇投資工具時，則需考量自身的風險承受能力和投資目標，切勿盲目追求高報酬而忽略潛在風險。記住，清晰的財務規劃，才能讓您的每一分錢都發揮最大的價值。
這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)
- 區分保障與投資：別把保險當成萬靈丹！先釐清保險的本質是風險轉移。保障型保單（如醫療險、意外險、壽險）的重點在於提供足夠的保障，應優先規劃，確保基本風險已覆蓋。投資應透過其他更適合的工具（如基金、股票）進行，才能獲得更好的報酬，切勿混淆。
- 評估保障需求再決定：在考慮保險理財前，先計算家庭收入替代需求、預估醫療費用、評估意外風險。依據自身情況計算所需的保障額度，才能避免購買過多不必要的保險，將有限的資金更有效率地運用在投資上。
- 謹慎評估投資型保單：若考慮投資型保單，務必了解其投資風險、費用結構（投資管理費、帳戶管理費等），以及提前解約的可能損失。確認自己具備一定的投資知識和風險承受能力。更重要的是，不要被「一邊保障、一邊賺錢」的說詞迷惑，保障與投資可能都不夠到位。
保障型保單 vs. 投資型保單：你該用保險當理財工具嗎？
在探討是否該用保險當作理財工具之前，我們需要先了解保險的兩大類型：保障型保單和投資型保單。這兩者在本質、功能和適用對象上存在顯著差異，若沒有充分理解，很容易做出錯誤的財務決策。
保障型保單：回歸保險的本質
保障型保單，顧名思義，其核心價值在於提供保障。這類保單主要針對意外、疾病、身故等風險提供經濟上的補償，幫助個人和家庭在不幸事件發生時，能維持基本的生活水平，不至於因為突如其來的變故而陷入困境。常見的保障型保單包括：
- 醫療險： 實支實付醫療險能有效cover健保不給付的醫療雜費，減輕醫療負擔。
- 意外險： 針對意外事故導致的身故、殘廢、醫療等提供保障。
- 壽險： 在被保險人身故後，提供一筆理賠金給受益人，用於支持家庭生活、償還債務等。
- 重大疾病險： 一旦罹患保單所列的重大疾病，即可獲得一筆理賠金，用於支付醫療費用、長期照護等。
保障型保單的保費結構相對簡單，主要由危險保費和附加費用構成。危險保費是保險公司根據被保險人的年齡、性別、健康狀況等因素，評估其發生風險的概率後所收取的費用；附加費用則是用於支付保險公司的營運成本，例如人事費用、行政費用等。由於保障型保單的重點在於風險轉移，因此保費通常相對較低，槓桿效果較高，可以用較低的成本獲得較高的保障。
購買保障型保單的首要考量是保障額度是否足夠。您可以透過以下步驟評估自身保障需求：
- 計算家庭收入替代需求： 萬一身故，家庭需要多少錢才能維持原有的生活水平？這可以透過計算家庭每年的必要支出，再乘以一個適當的年期來估算。
- 醫療費用預估： 考量未來可能發生的醫療費用，例如重大疾病的治療費用、長期照護費用等。
- 意外風險評估： 評估自身職業、生活習慣等可能面臨的意外風險，以及意外發生後可能產生的費用。
提醒您，保障型保單的本質是風險管理工具，而非投資工具。雖然部分壽險保單可能具有儲蓄功能，但其利率通常不高，難以對抗通貨膨脹。因此，不建議將保障型保單作為主要的理財工具。
投資型保單：投資與保障的結合？
投資型保單是一種結合保險保障和投資的保單。保戶繳交的保費會被拆分成兩部分，一部分用於支付保險成本和相關費用，另一部分則會投入到投資標的中，例如基金、股票、債券等。投資型保單最大的特色在於，保戶可以自行選擇投資標的，並享有投資收益，但同時也必須承擔投資風險。常見的投資型保單包括：
- 變額壽險： 具有壽險保障，保額不固定，繳費期間固定。
- 變額萬能壽險： 具有壽險保障，保額不固定，繳費方式彈性。
投資型保單的費用結構相對複雜，除了危險保費和附加費用外，還包括投資管理費、帳戶管理費等。這些費用會直接影響到保戶的投資收益。此外，投資型保單通常設有前置費用，會在保單初期扣除較高的費用，這也意味著保戶需要較長的時間才能達到損益平衡。
金管會提醒，投資型保單的投資風險由保戶自行承擔，保險公司不保證獲利。在購買投資型保單前，務必瞭解以下風險：
- 投資風險： 投資標的的價值可能波動，甚至可能發生虧損。
- 匯率風險： 若投資標的為外幣計價，則可能面臨匯率波動的風險。
- 費用風險： 各項費用會侵蝕投資收益。
- 提前解約風險： 提前解約可能會產生解約費用，導致本金損失。
投資型保單適合具備一定投資知識、願意承擔風險，且有長期投資規劃的族群。然而，對於不熟悉投資、風險承受能力較低的族群，則不建議購買投資型保單。
許多保險銷售會強調投資型保單可以「一邊保障，一邊賺錢」，但實際上，將保險和投資混為一談可能會導致保障不足或投資效益不佳。建議您將保險和投資分開思考，保障的部分透過保障型保單來規劃，投資的部分則透過其他投資工具來進行，例如指數基金、ETF、股票、債券等。同時，建立緊急預備金也是非常重要的，以應對突發狀況 緊急預備金要存多少才夠？Money101完整解析緊急備用金的重要性與存放技巧，避免需要用錢時，被迫中斷投資型保單，造成損失。
保障型保單 vs. 投資型保單：你該不該用保險當理財工具？
在探討保險是否適合做為理財工具前，我們需要先了解保險的兩大類型：保障型保單和投資型保單。這兩者在目的、功能和風險上存在顯著差異，選擇前務必審慎評估。
保障型保單：著重風險轉移
保障型保單的核心價值在於風險轉移。這類保單主要針對不可預測的風險提供保障，例如疾病、意外、身故等。當風險發生時，保險公司會依照合約內容提供理賠金，以彌補損失，讓個人或家庭免於因突發狀況而陷入經濟困境。
- 主要功能：
- 風險轉移：將個人或家庭面臨的潛在財務風險轉嫁給保險公司。
- 提供保障：在發生意外、疾病或身故等不幸事件時，提供經濟上的支持。
- 穩定財務：避免因突發狀況而耗盡儲蓄或背負債務。
- 常見類型：
- 壽險：提供身故保障，確保家人在失去經濟支柱後仍能維持生活。
- 醫療險：負擔醫療費用，減輕因疾病或意外住院、手術的經濟壓力。
- 意外險：提供因意外事故導致的身故、殘廢或醫療費用的保障。
- 重大疾病險：針對特定重大疾病提供一次性給付，用於支付醫療費用或彌補收入損失。
- 失能險：在因疾病或意外導致失能時，提供長期照護費用或生活補助金。
- 優點：
- 保障明確：保障範圍和理賠金額清楚載明於保單條款中。
- 風險可控：透過繳交保費，將難以預測的風險轉移給保險公司。
- 專款專用：理賠金通常用於彌補特定損失，確保資金用於應急需求。
- 缺點：
- 不具備投資效益：保費主要用於購買保障，不保證有任何投資回報。
- 可能損失保費：若保險期間未發生理賠，則已繳保費不會退還（部分還本型保單除外）。
投資型保單：結合保障與投資
投資型保單是一種結合保險保障和投資功能的保單。保戶繳交的保費一部分用於購買保險保障，另一部分則投入於投資標的，例如基金、股票、債券等。投資盈虧由保戶自行承擔，保險公司不保證投資回報。
- 主要功能：
- 提供保障：具備基本的壽險或年金保障。
- 參與投資：透過投資標的，有機會獲得較高的投資回報。
- 彈性調整：部分投資型保單提供彈性繳費、調整保額等功能。
- 常見類型：
- 變額壽險：保額隨投資績效變動的壽險。
- 變額萬能壽險：具備彈性繳費、調整保額等功能的壽險。
- 投資連結型年金險：結合年金給付與投資功能的保單。
- 優點：
- 有機會獲得較高回報：透過投資，有機會獲得優於傳統保單的回報。
- 具備彈性：部分保單提供彈性繳費、調整保額等功能，可因應個人需求變化。
- 潛在的節稅優勢：投資型保單在符合一定條件下，享有稅務優惠。
- 缺點：
- 投資風險：投資盈虧由保戶自行承擔，可能面臨虧損風險。
- 費用較高：通常收取較高的管理費、投資費用等。
- 保障可能不足：部分保單的保障成分較低，可能無法提供足夠的風險保障。
- 費用不透明： 投資型保單的費用結構較複雜，需要仔細瞭解各項費用的收取方式和比例。
- 配息可能來自本金： 部分投資型保單訴求連結投資標的之定期配息或收益分配機制，但部分商品的配息或收益分配來源可能為本金，民眾購買前，應特別注意各該商品的警語揭露。[1]
你該不該用保險當理財工具？簡而言之，保障型保單著重於風險轉移，適合追求穩定保障的族群；投資型保單則兼具保障與投資功能，適合有一定風險承受能力、希望透過投資增加財富的族群。在選擇時，務必釐清自身需求、評估風險承受能力，並詳細瞭解保單條款，才能做出最適合自己的決策。同時要記得，若不熟悉投資，或不清楚投資型保單的收費方式，可能會導致保障不足或投資效益不佳[9]。
你該不該用保險當理財工具？. Photos provided by None
投資型保單全解析：你該不該用保險當理財工具？
許多人在考慮保險是否能作為理財工具時，往往會接觸到「投資型保單」。這類保單結合了保險保障和投資功能，聽起來似乎一舉兩得。但事實真的是這樣嗎？讓我們深入剖析投資型保單的各個面向，幫助您做出明智的判斷。
投資型保單的運作方式
投資型保單的保費一部分用於購買保險保障，例如身故保障，另一部分則投入到投資帳戶中，由保戶自行選擇或由保險公司代為操作。投資標的可能包括股票、債券、基金等多種選擇。投資帳戶的收益會直接影響保單的價值，因此保戶有機會獲得較高的潛在回報，但同時也需要承擔投資風險。
投資型保單的優點
- 兼具保障與投資：這是投資型保單最大的賣點。保戶可以在享有基本保障的同時，追求資產增值。
- 投資彈性：保戶可以根據自己的風險承受能力和投資目標，選擇不同的投資標的。有些保單還提供轉換投資標的的功能，讓保戶可以隨時調整投資策略。
- 可能享有稅務優惠：在某些情況下，投資型保單的收益可以享有稅務優惠，例如免稅額或延遲課稅。
投資型保單的缺點與風險
- 費用高昂：投資型保單通常包含多種費用，例如管理費、行政費、投資標的管理費等。這些費用會侵蝕投資收益，降低保單的價值。
- 風險較高：投資型保單的投資收益與市場表現息息相關。如果投資標的表現不佳，保戶可能會損失部分或全部投資本金。
- 保障可能不足：為了將更多的保費投入到投資帳戶中，投資型保單提供的保障額度可能相對較低。如果保戶需要較高的保障，可能需要額外購買其他保險產品。
- 提前解約的損失：如果在保單初期解約，保戶可能會損失大量的保費，因為保險公司會收取解約費用。
- 資訊不透明：投資型保單的條款和費用結構可能比較複雜，保戶需要仔細閱讀保單文件，才能充分了解保單的內容。
購買投資型保單前，你應該問自己的問題
在決定購買投資型保單之前，請務必仔細評估自己的財務狀況和需求，並思考以下問題：
- 我是否已經有足夠的保險保障？
- 我是否瞭解投資風險，並願意承擔可能的損失？
- 我是否有時間和精力管理我的投資帳戶？
- 我是否清楚瞭解投資型保單的各項費用？
- 我是否比較過不同保險公司的產品，並選擇了最適合我的？
總結
投資型保單並非適合所有人的理財工具。如果您追求穩定的保障，且不願意承擔太高的投資風險，那麼傳統的保障型保單可能更適合您。如果您對投資有一定了解，且願意承擔風險以追求更高的潛在回報，那麼投資型保單或許可以納入您的考慮範圍。但無論如何，在做出決定之前，請務必充分了解產品的特性和風險，並諮詢專業的財務顧問。
此外，您也可以參考金管會保險局的相關資訊，以更瞭解投資型保單：金管會保險局-投資型保險專區
| 面向 | 說明 |
|---|---|
| 運作方式 | 保費一部分用於購買保險保障，另一部分投入到投資帳戶中，由保戶自行選擇或由保險公司代為操作。投資標的可能包括股票、債券、基金等多種選擇。投資帳戶的收益會直接影響保單的價值，因此保戶有機會獲得較高的潛在回報，但同時也需要承擔投資風險。 |
| 優點 |
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| 缺點與風險 |
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| 購買前應思考的問題 |
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| 總結 | 投資型保單並非適合所有人的理財工具。如果您追求穩定的保障，且不願意承擔太高的投資風險，那麼傳統的保障型保單可能更適合您。如果您對投資有一定了解，且願意承擔風險以追求更高的潛在回報，那麼投資型保單或許可以納入您的考慮範圍。但無論如何，在做出決定之前，請務必充分了解產品的特性和風險，並諮詢專業的財務顧問。 |
| 參考資訊 | 金管會保險局-投資型保險專區 |
保障型保單怎麼選？你該不該用保險當理財工具？
瞭解了保障型保單和投資型保單的差異後，如果你確定自己需要的是單純的保障，那麼接下來的問題就是：該如何挑選適合自己的保障型保單？選擇保障型保單，就像是為自己和家人築起一道風險防護網，但要確保這道網能有效地抵禦風險，就需要仔細的規劃和選擇。別擔心，這段將手把手教你如何評估自身需求、選擇適合的險種，並避開常見的銷售陷阱，讓你買得安心，保障更實在。
第一步： 評估自身保障需求
首先，你需要了解自己和家庭面臨的主要風險有哪些。這部分沒有標準答案，每個人的情況都不同，需要仔細思考和評估。
第二步： 選擇適合的保障型險種
市面上的保障型保單種類繁多，讓人眼花撩亂。
第三步： 比較各家保單條款和保費
確定了需要的險種後，接下來就要比較各家保險公司的保單條款和保費。保單條款是保障的依據，一定要仔細閱讀，瞭解保障範圍、理賠條件、除外責任等。保費則是影響購買意願的重要因素，但不能只看價格，還要考慮保障內容是否符合需求。
在比較保單時，可以注意以下幾點：
- 保障範圍：是否涵蓋自己需要保障的風險？
- 理賠條件：理賠門檻是否過高？理賠流程是否簡便？
- 除外責任：哪些情況不理賠？是否能接受？
- 保費：是否在預算範圍內？是否物有所值？
- 續保條件：是否保證續保？續保保費如何計算？
此外，也要注意保險公司的信譽和服務。選擇有良好信譽和完善服務的保險公司，才能在需要時獲得及時的協助和理賠。
第四步： 避開常見的銷售陷阱
在購買保險時，要特別小心一些常見的銷售陷阱，以免買到不適合自己的保單。
第五步： 定期檢視與調整
人生階段不斷變化，保障需求也會隨之改變。因此，建議定期檢視自己的保單，並根據需要進行調整。例如，結婚、生子、購房、換工作等，都可能需要調整保額或險種。透過定期檢視與調整，才能確保自己的保障始終符合需求，真正發揮風險防護的功能。
同時隨著醫療技術進步，醫療險的規劃也要隨之調整，才能確保在醫療需求發生時，有足夠的保障 [24]。
總之，選擇保障型保單是一項重要的財務決策，需要仔細的規劃和選擇。透過以上五個步驟，相信你就能選到適合自己的保障型保單，為自己和家人築起一道堅實的風險防護網。記住，保險的本質是保障，而不是理財。不要把保險當作投資工具，而是要把它當作風險管理的工具，才能真正發揮它的價值。
你該不該用保險當理財工具？結論
經過以上的分析，相信您對於保障型保單和投資型保單的差異，以及各自的優缺點，有了更深入的瞭解。那麼，回到最初的問題：你該不該用保險當理財工具？
答案並非絕對的肯定或否定，而是取決於您的個人財務狀況、風險承受能力和理財目標。如果您追求的是穩健的保障，希望在突發狀況發生時能獲得經濟上的支持，那麼保障型保單是更合適的選擇。透過醫療險、意外險、壽險等，可以有效地轉移風險，讓您和家人安心無虞。
另一方面，如果您具備一定的投資知識和風險承受能力，並且希望在享有基本保障的同時，追求更高的投資回報，那麼投資型保單或許可以納入您的考慮範圍。但務必謹記，投資型保單的投資風險由您自行承擔，並且需要仔細評估各項費用是否合理。更重要的是，千萬不要因為追求高回報而忽略了保障的重要性。
總而言之，在考慮你該不該用保險當理財工具？時，建議您將保險和投資分開規劃。先確保擁有足夠的保障，再透過其他更靈活的投資工具來實現財富增長。無論選擇哪種方式，都應該定期檢視您的財務規劃，並根據人生階段的變化進行調整，才能真正實現您的財務目標。
記住，保險的本質是保障，而不是理財。理智地看待保險，才能讓它在您的財務規劃中發揮最大的價值。
你該不該用保險當理財工具？ 常見問題快速FAQ
Q1：保障型保單和投資型保單最大的差別在哪裡？我應該怎麼選擇？
保障型保單的核心在於風險轉移，主要提供身故、醫療、意外等保障，目的是在不幸事件發生時提供經濟上的支持，保費相對較低，但不具備投資效益。投資型保單則結合了保障與投資，保戶繳交的保費一部分用於購買保障，一部分投入投資標的，有機會獲得較高的回報，但也必須承擔投資風險。選擇時，應先評估自身風險承受能力與財務目標。如果追求穩定保障，且不熟悉投資，建議選擇保障型保單；如果願意承擔風險以追求更高的潛在回報，且具備一定的投資知識，則可考慮投資型保單。
Q2：保險業務員一直強調投資型保單可以「一邊保障，一邊賺錢」，是真的嗎？
這種說法需要謹慎看待。雖然投資型保單的確結合了保障與投資，但將保險和投資混為一談可能會導致保障不足或投資效益不佳。投資型保單的費用結構通常較為複雜，且投資盈虧由保戶自行承擔，保險公司不保證獲利。建議您將保險和投資分開思考，保障的部分透過保障型保單來規劃，投資的部分則透過其他更靈活的投資工具來進行，才能更有效地實現財務目標。
Q3：我應該如何評估自己需要多少保險保障？
評估保險保障需求是一個重要的步驟，可以透過以下方式進行：
- 計算家庭收入替代需求：考量萬一身故，家人需要多少錢才能維持生活水平。
- 醫療費用預估：預估未來可能發生的醫療費用，例如重大疾病的治療費用、長期照護費用等。
- 意外風險評估：評估自身職業、生活習慣等可能面臨的意外風險，以及意外發生後可能產生的費用。
透過仔細評估自身需求，才能更精準地配置保險，避免保障不足或過度投保。同時，也建議定期檢視保單，並根據人生階段變化進行調整，確保保障始終符合需求。
