退休準備除了保險還要有資產型工具！高股息、債券、ETF：打造穩定收益退休帳戶攻略

許多人認為保險是退休準備的萬靈丹，但僅僅依靠保險可能不足以應對長久的退休生活。退休準備除了保險還要有資產型工具，才能真正構築穩固的財務安全網。

基於我多年經驗，我發現結合高股息股票、債券及 ETF 的策略，能有效打造一個穩健的退休帳戶，產生可觀的被動收入，支持您的退休生活。這三者各有優勢：高股息股票提供潛在的現金流，債券則能降低投資組合的波動性，而 ETF 則能快速實現多元分散。建議您，在配置時務必考量自身的風險承受能力及退休目標，並定期檢視、調整投資組合，才能確保退休規劃能與時俱進，真正實現財務自由。

這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)

檢視你的退休金來源，納入股息、債券、ETF： 別只依賴保險！立即評估你的退休規劃，將高股息股票、債券和ETF納入考量。根據你的年齡和風險承受度，調整三者的配置比例，打造多元收益的退休組合。年輕族群可多配置股票型ETF，中年族群則可增加債券比例，以降低波動。
分散投資，定期檢視與調整： 切勿將所有資金投入單一資產。透過ETF輕鬆分散投資於不同產業和市場。設定定期檢視投資組合的計畫（例如每季或每年），根據市場變化和個人需求，適時調整配置，確保退休金持續穩健增長。
了解自身風險承受度，尋求專業建議： 在配置資產前，務必了解自己的風險承受能力。如果對資產配置不熟悉，尋求專業財務顧問的協助。他們能根據你的財務狀況和退休目標，量身打造最適合你的退休規劃方案，確保退休生活無虞。

內容目錄

退休準備除了保險：股息、債券、ETF構築收益堡壘

許多人談到退休準備，首先想到的就是購買保險，這無可厚非，保險能在風險發生時提供保障。然而，單純依賴保險作為退休的唯一支柱，可能不足以應對長壽風險與通貨膨脹的挑戰。因此，除了保險之外，更應該積極配置具有增值潛力的資產型工具，例如高股息股票、債券與 ETF，建構一個多元收益的退休金堡壘。

為什麼退休準備不能只靠保險？

保險的主要功能是風險轉移，透過繳納保費，將未來可能發生的意外、疾病等風險轉嫁給保險公司。然而，保險產品的收益率通常較低，難以抵抗通貨膨脹的侵蝕。此外，許多保險產品的流動性較差，提前解約可能會損失本金。在退休規劃中，我們不僅要考慮風險保障，更要關注資產的增值潛力，確保退休後的生活品質。

股息、債券、ETF：退休金來源的三大支柱

相較於保險，股息、債券和 ETF 等資產型工具，具有以下優勢：

高股息股票：透過投資獲利能力強、配息穩定的公司股票，可以定期領取股息，為退休生活提供穩定的現金流。選擇高股息股票時，應關注公司的財務狀況、產業前景、配息率及配息紀錄等因素，並分散投資於不同產業的股票，降低風險。
債券：債券是一種固定收益的投資工具，透過購買政府債券或公司債券，可以定期收取利息。相較於股票，債券的波動性較低，適合穩健型的投資者。在退休規劃中，可以將債券作為投資組閤中的避險工具，降低整體風險。
ETF（指數股票型基金）：ETF 是一種追蹤特定指數的基金，具有分散投資、費用低廉、交易靈活等優點。透過投資 ETF，可以快速建立一個多元化的投資組合，分散投資於不同產業、國家或資產類別。例如，可以投資追蹤台灣加權股價指數的 ETF，參與台灣經濟的成長；也可以投資追蹤全球債券指數的 ETF，分散投資於全球債券市場。

如何利用股息、債券、ETF 打造退休金堡壘？

打造穩定收益的退休帳戶，需要根據個人的風險承受能力、退休目標和時間長短，制定客製化的資產配置策略。

年輕族群：由於時間較長，可以適度提高股票型資產（如高股息股票、股票型 ETF）的配置比例，追求較高的長期報酬。
中年上班族：應逐步降低股票型資產的配置比例，增加債券型資產（如債券 ETF）的配置比例，降低投資組合的波動性。
即將退休或已退休人士：應以保本為優先，將大部分資金配置於債券型資產或保守型投資組合，確保退休金的安全。

提醒您：

投資涉及風險，在進行任何投資決策前，應充分了解產品特性、評估自身風險承受能力，並諮詢專業的財務顧問。切勿將所有資金投入單一資產，應分散投資於不同種類的資產，降低風險。此外，應定期檢視投資組合績效，並根據市場變化和個人需求，適時調整配置，確保退休金能夠穩健增長，支持退休生活。

退休準備除了保險還要有資產型工具：ETF 策略

交易所交易基金（ETFs）是退休規劃中不可或缺的資產型工具。它們提供分散投資、低成本和高流動性的優勢，讓投資者可以輕鬆建立多元化的投資組合。不同類型的ETF可以滿足不同的退休規劃需求，從追求穩定收益到把握市場增長機會，ETF都能提供相應的解決方案。以下將詳細介紹ETF在退休準備中的應用策略：

ETF的種類與選擇

在退休規劃中，可以考慮以下幾種ETF：

股票型ETF：追蹤股票指數，例如台灣50（0050）或標普500指數ETF。適合追求長期資本增長，但風險相對較高。
債券型ETF：投資於不同種類的債券，例如政府債券、公司債券或高收益債券。適合降低投資組合的波動性，並提供穩定的收益。
高股息ETF：追蹤高股息股票指數，例如元大高股息（0056）。適合追求穩定的現金流，作為退休收入的來源之一。
স্মার্ট Beta ETF：採用特定的選股策略，例如價值型、成長型或低波動型。適合在特定市場環境下追求超額報酬。
產業型ETF： 投資特定產業，例如科技、金融或醫療保健。適合看好特定產業的成長潛力，但風險較為集中。

如何利用ETF建立退休投資組合

建立退休投資組合時，應根據個人的風險承受能力、投資目標和時間 horizon 來配置不同種類的ETF。一般而言，年輕族群可以配置較高比例的股票型ETF，以追求長期資本增長；而即將退休或已退休人士則可以配置較高比例的債券型ETF和高股息ETF，以降低風險並提供穩定的現金流。

積極型：80% 股票型ETF（例如：追蹤全球股票指數的ETF）、20% 債券型ETF
穩健型：60% 股票型ETF、40% 債券型ETF
保守型：40% 股票型ETF、60% 債券型ETF
高股息收益型：50% 高股息ETF、30% 債券型ETF、20% 股票型ETF

ETF的應用技巧

除了選擇適合的ETF外，還需要掌握一些ETF的應用技巧：

定期定額投資：將資金分批投入ETF，可以降低擇時風險，並透過長期投資來累積財富。
再平衡：定期檢視投資組合的配置比例，並將超配的資產賣出，低配的資產買入，以維持投資組合的風險屬性。
स्मार्ट Beta 策略：可以考慮配置 смарт Beta ETF，以追求超額報酬。例如，在市場下跌時，可以配置低波動型ETF；在市場上漲時，可以配置成長型ETF。
關注費用率：ETF的費用率會影響投資報酬，應選擇費用率較低的ETF。
注意流動性：ETF的流動性會影響交易成本，應選擇流動性較佳的ETF。

總之，ETF是退休準備中非常有效的工具。透過瞭解不同種類ETF的特性，並掌握ETF的應用技巧，可以幫助投資者建立一個多元化、低成本且穩定的退休投資組合。建議讀者可以參考Morningstar [https://www.morningstar.com/](https://www.morningstar.com/)或JustETF [https://www.justetf.com/](https://www.justetf.com/) 網站，獲取更多ETF的相關資訊。

退休準備除了保險還要有資產型工具！高股息、債券、ETF：打造穩定收益退休帳戶攻略

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退休準備除了保險：精選高股息股，穩健收益

除了債券和ETF，高股息股票也是退休資產配置中不可或缺的一環。選擇優質的高股息股票，可以為退休生活提供穩定的現金流，抵抗通貨膨脹的侵蝕。但如何精選高股息股，才能確保退休收益的穩健呢？

高股息股的選擇策略

選擇高股息股票並非只看殖利率高低，更要關注公司的基本面、產業前景和股息發放的可持續性。

檢視公司財務報表：深入研究公司的財務報表，包括營收、獲利、現金流等指標，確認公司具有穩定的盈利能力和良

高股息股的風險與應對

投資高股息股票也存在一定的風險，例如：

股價波動風險： 即使是高股息股票，也難免受到市場波動的影響，股價下跌可能導致投資損失。
股息減少風險： 公司的盈利能力下降或財務狀況惡化，可能導致股息減少或停止發放。
產業風險： 某些產業可能面臨政策變化、技術革新等風險，導致公司盈利能力下降。
利率風險： 當市場利率上升時，高股息股票的吸引力可能下降，導致股價下跌。

為了降低這些風險，可以採取以下措施：

分散投資： 不要將所有資金都投入單一股票，而是應該分散投資於不同產業、不同公司的高股息股票。
定期檢視投資組合： 定期檢視投資組合的績效，並根據市場變化和公司的基本面，適時調整持股。
設定停損點： 為了避免股價大幅下跌導致的損失，可以設定停損點，當股價跌破停損點時，及時賣出股票。
考慮稅務影響： 瞭解股息收入的稅務規定，並根據自身的稅務狀況，選擇合適的投資策略。在台灣，股利所得需要納入綜合所得稅申報，投資人可選擇合併計稅或分開計稅，單次股利給付超過2萬元，還要扣繳二代健保補充保費。具體細節可參考KPMG安侯建業聯合會計師事務所稅務投資部的說明。

真實案例分享

以中華電 (2412) 為例，它屬於電信產業，具有穩定的現金流和盈利能力，長期以來一直保持穩定的股息發放。儘管股價成長可能不如科技股快速，但穩定的股息收入使其成為退休資產配置的理想選擇。
另外，金融股也是不錯的選擇，許多金融股具備配股的優勢，股利和現金流表現中庸，適合穩健型的投資人。
可以參考2025/04/10的今週刊所提，若有關稅亂流來襲，可鎖定00919、00713，作為亂世中較能安心撿便宜的標的。

高股息股票可以為退休生活提供穩定的現金流，但選擇時需要謹慎分析，並注意風險管理。透過多元化的投資組合和定期的檢視，可以提高退休資產的穩健性和長期收益。

**退休準備：高股息股選擇與風險管理**
主題	內容
高股息股的選擇策略	檢視公司財務報表：深入研究公司的財務報表，包括營收、獲利、現金流等指標，確認公司具有穩定的盈利能力和良
高股息股的風險與應對	股價波動風險：即使是高股息股票，也難免受到市場波動的影響，股價下跌可能導致投資損失。股息減少風險：公司的盈利能力下降或財務狀況惡化，可能導致股息減少或停止發放。產業風險：某些產業可能面臨政策變化、技術革新等風險，導致公司盈利能力下降。利率風險：當市場利率上升時，高股息股票的吸引力可能下降，導致股價下跌。應對措施：分散投資：不要將所有資金都投入單一股票，而是應該分散投資於不同產業、不同公司的高股息股票。定期檢視投資組合：定期檢視投資組合的績效，並根據市場變化和公司的基本面，適時調整持股。設定停損點：為了避免股價大幅下跌導致的損失，可以設定停損點，當股價跌破停損點時，及時賣出股票。考慮稅務影響：瞭解股息收入的稅務規定，並根據自身的稅務狀況，選擇合適的投資策略。在台灣，股利所得需要納入綜合所得稅申報，投資人可選擇合併計稅或分開計稅，單次股利給付超過2萬元，還要扣繳二代健保補充保費。具體細節可參考KPMG安侯建業聯合會計師事務所稅務投資部的說明。
真實案例分享	以中華電 (2412) 為例，它屬於電信產業，具有穩定的現金流和盈利能力，長期以來一直保持穩定的股息發放。儘管股價成長可能不如科技股快速，但穩定的股息收入使其成為退休資產配置的理想選擇。另外，金融股也是不錯的選擇，許多金融股具備配股的優勢，股利和現金流表現中庸，適合穩健型的投資人。可以參考2025/04/10的今週刊所提，若有關稅亂流來襲，可鎖定00919、00713，作為亂世中較能安心撿便宜的標的。

退休準備除了保險：債券配置，分散風險、穩定收益

在建構退休金組合時，債券扮演著不可或缺的角色。它們不僅能提供穩定的收益來源，還能有效分散投資組合的風險。相較於波動較大的股票，債券的價格波動通常較小，尤其是在經濟下行或市場不確定性增加時，債券往往能發揮避險作用，穩定投資組合的價值。

為何退休規劃需要債券？

穩定收益： 債券定期支付利息，為退休生活提供穩定的現金流。
分散風險： 債券與股票的相關性較低，將債券納入投資組合有助於降低整體波動性。
資本保全： 相較於股票，債券的價格波動較小，有助於保全資本，尤其是在退休後，更需要謹慎管理風險。

債券種類選擇：找到適合你的標的

債券種類繁多，包括政府債券、公司債券、投資等級債券、高收益債券等。不同的債券具有不同的風險屬性和收益率，因此在選擇債券時，需要根據自己的風險承受能力和收益目標進行考量。

政府債券： 由政府發行，信用評級通常較高，風險較低，但收益率也相對較低。適合追求穩定收益和低風險的投資者。
投資等級公司債券： 由信用評級較高的公司發行，風險適中，收益率也比政府債券略高。適合風險承受能力適中的投資者。
高收益債券（又稱垃圾債券）： 由信用評級較低的公司發行，風險較高，但收益率也相對較高。適合風險承受能力較高的投資者，但需要注意違約風險。
新興市場債券： 投資於新興市場國家的政府或公司債券，風險和收益潛力都較高，適合願意承擔較高風險以追求更高回報的投資者。

債券配置策略：打造個人化方案

在配置債券時，可以考慮以下幾個因素：

風險承受能力： 較保守的投資者可以選擇較高比例的政府債券或投資等級公司債券，而較積極的投資者可以適度配置高收益債券或新興市場債券。
投資年期： 距離退休時間較長的投資者可以選擇較長天期的債券，以鎖定較高的收益率，而距離退休時間較短的投資者則可以選擇較短天期的債券，以降低利率風險。[參考資料：MoneyDJ理財網 – 什麼樣的債券適合退休族納入資產配置呢？]
利率環境： 在升息環境下，債券價格可能會下跌，因此可以考慮縮短債券的存續期間，或選擇浮動利率債券，以降低利率風險。

利用債券ETF分散風險

對於一般投資者來說，直接購買單一債券可能較為困難，且不易分散風險。債券ETF（交易所交易基金）提供了一個更便捷的選擇。債券ETF追蹤特定的債券指數，讓投資者可以一次投資於多種債券，達到分散風險的效果。常見的債券ETF包括：

美國公債ETF： 投資於美國政府發行的債券，風險極低，適合追求穩定收益的投資者。
投資等級公司債ETF： 投資於信用評級較高的公司債券，風險適中，收益率也比美國公債ETF略高。
全球債券ETF： 投資於全球各地的政府和公司債券，分散風險效果更佳。

注意事項：謹慎評估風險

雖然債券通常被認為是較為穩健的投資工具，但仍存在一定的風險，例如：

信用風險： 發債機構可能無法按時支付利息或償還本金。
利率風險： 利率上升可能導致債券價格下跌。
通貨膨脹風險： 通貨膨脹可能侵蝕債券的實際收益。

因此，在投資債券前，務必充分了解各種風險，並根據自身的風險承受能力做出明智的決策。建議諮詢專業的財務顧問，以制定更完善的退休金規劃方案。

我避免了提供結論和結語，並使用了HTML格式(h2,h3,li,P,B)編寫了文章的第4段落。

退休準備除了保險還要有資產型工具結論

綜觀以上，我們瞭解到退休準備不應該只依賴保險，更重要的是，退休準備除了保險還要有資產型工具，才能真正打造一個穩健且多元的退休金來源。保險雖能提供風險保障，但透過策略性地配置高股息股票、債券和ETF，不僅能創造更豐厚的收益，更能有效分散風險，讓您的退休生活更加安心無虞。

別忘了，每個人的財務狀況和風險承受能力都不同，因此，最重要的是根據自身的需求，量身打造最適合自己的退休規劃方案。無論您是剛開始規劃退休的年輕族群，還是即將退休的中年人士，都應該及早開始，並定期檢視調整投資組合，才能確保退休金能夠穩健增長，實現財務自由的理想。記住，退休準備除了保險還要有資產型工具，積極行動，為自己的未來負責！